Educación financiera

 

De acuerdo con la definición de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE)

“La educación financiera es el proceso mediante el cual los individuos adquieren una mejor comprensión de los conceptos y productos financieros y desarrollan las habilidades necesarias para tomar decisiones informadas, evaluar riesgos y oportunidades financieras, y mejorar su bienestar”. 

La Estrategia Nacional de Educación Financiera identifica públicos objetivos prioritarios con el propósito de focalizar los esfuerzos y el trabajo entre 2017 y 2019. Los segmentos priorizados son estudiantes y mujeres.

Estudiantes

Es importante comenzar con la formación en temas de Educación Financiera en la escuela, etapa en que se aprenden conductas, actitudes y comportamiento de distinta naturaleza. Además, este trabajo permitirá trabajar de manera indirecta con toda la comunidad educativa y con las familias de los alumnos y alumnas. Adicionalmente, en este segmento se puede realizar seguimiento y evaluar los resultados y efectividad de los programas e iniciativas.

Mujeres

Se prioriza en aquellas mujeres sujeto de políticas y programas sociales y de fomento productivo. Las mujeres se encuentran en una situación de menor inclusión financiera y previsional que los hombres por acceso limitado al empleo, al emprendimiento y a los mercados financieros formales, así como por diferencias en tratamiento legal y cultural con respecto a los hombres.

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  1. Panorama financiero y regulación: Refiere al significado de economía y finanzas, del mercado, del sistema financiero y de la seguridad social, su funcionamiento general y las instituciones que lo integran. Se incluye el conocimiento de las entidades regulatorias, su rol y relevancia.
  2. Protección al consumidor/usuario: Incluye el conocimiento sobre los derechos y deberes que las personas tienen como consumidores/usuarios. Esto implica también informar respecto de dónde buscar información y ayuda financiera (uso de canales de atención), en caso de que sea necesario (mecanismos de protección al consumidor/usuario).
  3. Cotizaciones previsionales: Comprende el origen, significado, historia, vínculo con el salario, funciones de la cotización, recaudación y repartición, en monto y cobertura, los beneficios, derechos y obligaciones asociadas a las cotizaciones previsionales, en términos individuales, familiares, para empleadores y Estado. Esto principalmente bajo cuatro ejes: Sistema de Pensiones, Sistema de Salud, Sistema de Salud Laboral y Seguro de Cesantía.
  4. Dinero e ingresos: Comprende el origen, significado, historia, funciones del dinero, los distintos medios de pago, transacciones (conveniencia de unas frente a las otras), así como también la emisión del dinero. También implica la importancia de mantener el valor de la moneda, es decir, una inflación baja y estable y cómo ella repercute en la economía y vida de las personas.
  5. Presupuesto y planificación: Refiere al significado de presupuesto y planificación, de ingresos, administración de los recursos, manejo de gastos, tipos de gastos, así como la elaboración de presupuestos familiares o personales y la relevancia de tomar decisiones en base a los resultados de éstos. También implica la diferenciación entre necesidades y deseos, y la generación de metas a largo plazo que requieren de planificación, como qué estudiar, si vivir solo y el ahorro para la vejez.
  6. Ahorro: Incluye al concepto y la importancia del ahorro, tipos de ahorro, los distintos instrumentos de ahorro, planes y metas de ahorro en el corto, mediano y largo plazo. Incluye ahorro para la vejez en términos individuales y colectivos.
  7. Inversión: Comprende el concepto de inversión, los diferentes instrumentos financieros o de ahorro previsional, la responsabilidad frente a la inversión, riesgo y rentabilidad (considerando las estafas piramidales). Por su parte, refiere a las necesidades de inversión, desarrollo de la idea y plan de negocios, cálculo de costos y financiamiento.
  8. Crédito y endeudamiento: Considera el significado de endeudamiento, los tipos de créditos, la importancia de diferenciar entre deseos y necesidades, la relevancia de cotizar antes de obtener un crédito, saber cuándo pedir un crédito, etc. Asimismo, las temáticas de endeudamiento hacen énfasis sobre la correcta administración del crédito, los usos del crédito, la capacidad de pago, crédito regulado y no regulado y las responsabilidades a las que se está sujeto cuando una persona se endeuda. Riesgo de no pagar los créditos a tiempo o caer en morosidad.
  9. Seguros: Manejo del riesgo y seguridad financiera, tipos de seguros (públicos y privados, individuales y colectivos) y la importancia de protegerse frente a contingencias individuales y de otros tipos.
  10. Consumo inteligente: Entendido como la compra y uso de bienes y servicios que responden a necesidades y proporcionan una mejor calidad de vida, al mismo tiempo que minimizan el uso de recursos naturales, materiales tóxicos y emisiones de desperdicios y contaminantes sobre el ciclo de vida, de tal manera que no pongan en riesgo las necesidades de futuras generaciones. Comprar lo que permitan los ingresos. Pagar las cuentas a tiempo y el riesgo de no hacerlo.
  11. Digitalización financiera: Refiere a las herramientas que actualmente ofrece el mercado e Internet, considerando los riesgos y oportunidades asociadas a la era digital. Para ello, se sugiere incluir compras, ahorro y acceso a créditos y productos de inversión por internet. Comprende también ciberseguridad.
  12. Impuestos y gasto público: Comprender que el gobierno recolecta impuestos para gastarlos en bienes y servicios públicos. Exponer la importancia que tiene pagar impuestos oportunamente.
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Competencias para Estudiantes

  1. Diferenciar entre deseos y necesidades
  2. Reconocer la importancia de posponer beneficios inmediatos por futuros
  3. Practicar hábitos de consumo inteligente
  4. Elaborar presupuestos personales y tomar decisiones en base a éstos
  5. Ser capaz de elaborar un plan de ahorro
  6. Entender qué es la inflación y cómo nos afecta
  7. Practicar el hábito de ahorrar para el corto, mediano y largo plazo
  8. Cotizar e identificar el crédito más conveniente
  9. Reconocer las ventajas y desventajas de los distintos tipos de transacciones
  10. Comprender que las decisiones económicas y financieras tienen un impacto personal, familiar y social. Por lo tanto, el ahorro a largo plazo para la vejez o salud, debe permitir proyectar sustentabilidad y estabilidad en el tiempo.
  11. Saber dónde pedir ayuda y hacer un reclamo en caso de que sea necesario
  12. Saber la diferencia entre información financiera y previsional o asesoramiento imparcial versus la comercialización, promoción o publicidad del producto
  13. Poder identificar la diferencia entre una inversión genuina y confiable versus una fraudulenta, como un sistema piramidal
  14. Ser capaz de mantener información personal, contraseñas y dinero de manera segura
  15. Saber qué medidas tomar en caso de ser víctima de fraude financiero
  16. Ser capaz de mirar de manera crítica la publicidad en los medios
  17. Reconocer y hacer uso efectivo de los y derechos deberes respecto del sistema financiero (ejercer la ciudadanía económica)

Competencias para Mujeres

  1. Diferenciar entre deseos y necesidades
  2. Reconocer la importancia de posponer beneficios inmediatos por futuros
  3. Practicar hábitos de consumo inteligente
  4. Buscar formas para gestionar el impacto de la inflación en el dinero en efectivo
  5. Elaborar presupuestos personales/familiares y tomar decisiones en base a éstos
  6. Ser capaz de diferenciar el presupuesto familiar del presupuesto del negocio o emprendimiento (manejarlos diferenciadamente)
  7. Ser capaz de elaborar un plan de ahorro para el corto, mediano y largo plazo
  8. Practicar el hábito de ahorrar
  9. Cotizar e identificar el crédito más conveniente
  10. Ser capaz de comparar y contrastar distintas maneras de transferir dinero entre personas y organizaciones
  11. Reconocer las ventajas y desventajas de los distintos tipos de transacciones
  12. Ser capaz de generar un plan de negocios (en el caso de emprendedoras)
  13. Saber leer y comprender los contratos financieros antes de firmarlos
  14. Comprender que las decisiones económicas y financieras tienen un impacto personal, familiar y comunitario. Por lo tanto, el ahorro a largo plazo para la vejez o salud, debe permitir proyectar sustentabilidad y estabilidad en el tiempo
  15. Saber dónde pedir ayuda y hacer un reclamo en caso que sea necesario
  16. Saber la diferencia entre información financiera o asesoramiento imparcial versus la comercialización, promoción o publicidad del producto
  17. Poder identificar la diferencia entre una inversión genuina y confiable versus una fraudulenta como un sistema piramidal
  18. Identificar las ventajas del trabajo formal en cuanto a derechos sociales y colectivos.
  19. Saber si el seguro ofertado presenta una buena relación calidad-precio
  20. Ser capaz de mantener información personal, contraseñas y dinero de manera segura
  21. Saber qué medidas tomar en caso de ser víctima de fraude financiero
  22. Reconocer y hacer uso efectivo de los derechos y deberes respecto del sistema financiero (ejercer de la ciudadanía económica)
  23. Saber cómo obtener financiamiento en caso de querer realizar un emprendimiento
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Momentos de Aprendizaje para Estudiantes

Algunos ejemplos de momentos de aprendizaje en el caso de los estudiantes de séptimo básico a cuarto medio podrían ser los siguientes:

  1. Compras en el supermercado con la familia
  2. Administración de la mesada
  3. Ahorrar para las vacaciones
  4. Planificar el paseo de curso o de fin de año
  5. La cuenta en el quiosco del colegio
  6. Compras por Internet (compra/descarga de juegos)
  7. Mi primer trabajo
  8. Emprendimiento escolar
  9. Una gran decisión: ¿estudiar o trabajar?
  10. Otra gran decisión: ¿qué estudiar?
  11. Mi primera tarjeta
  12. Crédito universitario
  13. La jubilación de mi abuelo/a
  14. La cesantía de algún familiar La maternidad, la enfermedad o el accidente de trabajo de una persona cercana

Momentos de Aprendizaje para Mujeres

Algunos momentos de aprendizaje que para la ENEF se definen desde la estructura y lógica de intervención de los programas sociales y de fomento productivo para mujeres son:

  1. Recibir el pago de remuneraciones; optar por un medio de pago
  2. Postular y recibir el pago de los beneficios sociales y laborales
  3. Emprender o hacer crecer el negocio
  4. Formalizar el negocio
  5. Solicitar un crédito, re-pactar la deuda, sacar un crédito nuevo
  6. Ahorrar para la vejez
  7. Ahorrar y/o comprar la vivienda propia
  8. Adecuar la vivienda (invierno con lluvias, por ejemplo)
  9. Salir de compras sola y con la familia
  10. Realizar el presupuesto familiar diario o semanal
  11. Realizar los gastos del inicio del año escolar (matrícula, uniformes, útiles escolares)
  12. Planificar las celebraciones especiales (cumpleaños, aniversarios, graduaciones, día del niño)
  13. Planificar las celebraciones tradicionales (Fiestas Patrias, Navidad, Año Nuevo)
  14. Planificar las vacaciones familiares
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  1. Contribuir a que las personas fortalezcan sus capacidades financieras y previsionales, aprendiendo a planificar y tomar decisiones que promuevan su bienestar personal, familiar y comunitario;
  2. Contribuir a que las y los chilenos comprendan, en tanto ciudadanos, cómo funciona el sistema económico, financiero y previsional, cuáles son sus derechos y dónde recurrir en caso que éstos sean vulnerados o simplemente requieran informarse y actualizar sus conocimientos;
  3. Promover una mayor coordinación entre actores, potenciando sinergias y desincentivando duplicaciones;
  4. Impulsar buenas prácticas y desarrollar recomendaciones respecto a contenidos y canales de difusión, considerando la diversidad de la población;
  5. Promover la investigación y la evaluación de programas de Educación Financiera con el objeto de identificar aquellos efectivos y alentar su ampliación.
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  • Chile, Santiago de Chile
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